ANALYSE – In mijn vorige column – Rijk worden door minder koffie te drinken – was een van de conclusies dat je een flink vermogen kunt opbouwen door te besparen op kleine uitgaven.
Er is wel een gedragsverandering voor nodig, en flink wat tijd en rendement. Een andere conclusie was dat gedisciplineerd geld opzij zetten lastig is, omdat is gebleken dat we de neiging hebben om te kiezen voor de korte termijn (onmiddellijke bevrediging).
Als je echt sneller stappen wilt zetten om vermogen op te bouwen dan is, naast meer inkomsten generen, besparen op de grotere uitgaven zoals woonlasten of vervoerskosten dé manier.
Met de huidige lage hypotheekrente kunnen rentemiddeling of je hypotheek oversluiten een optie zijn om je lasten te verlagen.
Indien je bereid bent te verhuizen, dan kun je zelfs zonder boete je hypotheek aflossen.
Ook door een kleinere auto te gaan rijden of zelfs besluiten de auto weg te doen kun je al snel honderden euro’s per maand besparen. Hiermee kun je, zo berekenden we eerder, al een flink vermogen opbouwen.
Jaarruimte: duizenden euro’s belastingvoordeel
Bovenstaande grote besparingen lossen echter het probleem van de onmiddellijke bevrediging niet op. Nog steeds zul je jaren moeten wachten op het eindresultaat; het appeltje voor de dorst.
Mijn eindejaarstip voorziet hier iets beter in, wellicht nog steeds niet zo bevredigend als dat grote kerstcadeau voor jezelf onder de kerstboom, maar wel binnen redelijk korte termijn een groot belastingbedrag op je rekening. En wie wil er nu niet minder belasting betalen?
Ik heb het hier over het benutten van de jaar- en reserveringsruimte: dat is een fiscaal voordeel dat je kunt benutten als je zelf pensioen opbouwt via een fiscaal vriendelijke regeling. De premie-inleg is dan onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting in box 1.
Hoe dat werkt lees je hier. Het bedrag wat je op je rekening krijgt gestort van de Belastingdienst kan al snel enkele duizenden euro’s zijn.
Beleggen voor aanvullend pensioen: fiscaal voordeel
In mijn ogen is het benutten van je jaarruimte dan ook een win-winsituatie; door je overtollige inkomsten of je eindejaarsuitkering (die op een spaarrekening niet rendeert) te storten op een geblokkeerde rekening bouw je aanvullend pensioen op en profiteer je van belastingvoordelen.
Je kunt de inleg dus aftrekken van je inkomen in box 1 en in de opbouwfase betaal je geen vermogensrendementsheffing in box 3 (die waarschijnlijk in 2022 hoger wordt).
Naast de directe belastingvoordelen, maken de voorwaarden en kenmerken van een fiscaal vriendelijke rekening deze uitermate geschikt voor beleggen.
Doordat het een geblokkeerde rekening is, je bent in principe verplicht dit bedrag tot je pensioendatum te laten staan en kom je ook niet in de verleiding dit te consumeren. Ook vanwege de vaak lange looptijd (tot aan pensioendatum) en de lage spaarrente is beleggen voor veel mensen een serieuze optie.
Indien je periodiek een vast bedrag inlegt op een beleggingsrekening, zul je profiteren van verschillende aankoopmomenten (hoge en lagere beurskoersen) zodat je jezelf niet druk hoeft te maken over een geschikt instapmoment.
Dus om volgend jaar waarschijnlijk een leuk bedrag te ontvangen van de Belastingdienst en iets aan je oude dag te doen moet je voor 31 december in actie komen.
Ralf op de Weegh is oprichter en managing partner van BeSmart Vermogensbeheer. Deze column is niet bedoeld als individueel advies tot het doen van beleggingen. De auteur bezit voor eigen rekening posities in ETFs.